偽件申辦金融商品，涉及違反刑法之規定

近來在協助債務人諮詢辦理前置協商的過程，發現一個頗為特異的現象。部份債務人在辦理信用卡、現金卡、信用貸款等金融商品時，係尋找其他同業申辦，但因為在辦理的過程中，受到同業的鼓吹或蒙蔽，以偽造的在職證明、薪資證明或所得扣繳憑單等方式向金融機構申辦各式金融商品，雖然因為經過刻意的財力包裝，定能獲得短期資金上的週轉以解燃眉之急，但實際上的狀況與偽造的情形出入甚遠，終就紙包不住火，後又出現無力還款的窘狀，逼不得已再向金融機構申辦協商，然而因為申辦各式金融商品與申辦前置協商時所提供的相關證明差異頗鉅，造成金融機構查覺，進而造成前置協商申請退件或受開立協商不成立之證明。
前置協商申請退件前置協商申請退件或受開立協商不成立之證明都尚有方法可以解決。但偽造各式財力證明，欺瞞金融機構的徵審單位獲得信用卡、現金卡、信用貸款之核撥，這樣的行為其實已觸犯中華民國刑法之相關規定。原因在於製作偽件，係將原本不具資格向金融機構申辦各式金融商品的民眾，透過量身訂做的偽造各式證明，誘使金融機構誤信申請人具有正當職業及良好信用，進而發給雙卡或予以核撥貸款，申請獲准後，再將雙卡刷暴、貸款使用殆盡，且不依原約如期償還欠款，造成金融機構之損失，已符合刑法第339條「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」詐欺罪之要件；而偽造文書之部份亦涉及刑法第210條偽造私文書罪「偽造、變造私文書，足以生損害於公眾或他人者，處五年以下有期徒刑。」，或刑法第212條偽造特種文書罪「偽造、變造護照、旅券、免許證、特許證及關於品行、能力服務或其他相類之證書、介紹書，足以生損害於公眾或他人者，處一年以下有期徒刑、拘役或三百元以下罰金。」。
明知不符合申辦雙卡、貸款條件的申辦者，係惡意與不肖同業合作，偽造各種文件去欺瞞金融機構，以獲得資金壓力舒解，依刑法第28條之規定「二人以上共同實行犯罪之行為者，皆為正犯。」，即為共同正犯。若申辦時為不知情之狀況，按刑法第30條之規定「幫助他人實行犯罪行為者，為幫助犯。雖他人不知幫助之情者，亦同。幫助犯之處罰，得按正犯之刑減輕之。」，仍為幫助犯。因此無論申辦人知情與否，偽造文書向金融機構申辦各式金融商品之行為，都已觸犯刑法之規定，實在不可不慎。
 OK忠訓國際立業以來，一向秉持誠信精神，絕不偽製證件，協助客戶申辦各式金融商品，更將客戶利益視為企業最重要的根本，以維護客戶權益為己任。對於部份同業不顧客戶權益，無視相關法令規範，以製作偽件之方式申辦各式金融商品之行為深感遺憾，並呼籲民眾，委託顧問業諮詢申辦相關金融業務時，應慎選以客戶權益為優先的合法金融服務規劃顧問業－OK忠訓國際。

OK忠訓國際 受邀東森新聞採訪

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感謝東森新聞專訪 OK忠訓國際 陳虹蓁女士，
關於國人銀行貸款、理財理債上的問題，
請交給 OK忠訓國際 幫您做規劃，
OK忠訓國際 秉持愛、關懷、包容、互助的企業經營理念，
陪­同客戶一起面對問題、解決問題，再創希望、美好的人生。

OK忠訓國際 女人變有錢 小債女翻身術

至少有三分之一上班族兼兩份工作以上，最熱門的工作是資訊類、翻譯等工作。

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OK忠訓國際 總經理特助陳虹蓁表示，在她十餘年的服務經驗裡，有部分女性債務人是因為「沒有遇到對的人」而欠下債務
編者特別要提醒讀者,由於各家銀行對於選擇借錢給客戶的條件標準不一且差異甚多，
OK忠訓國際 總經理特助陳虹蓁表示，部分女性債務人是因為「沒有遇到對的人」而欠下債務
理債專家陳虹蓁：債務人應知理債３Ｃ法所以當民眾到銀行辦理貸款時，可能在就因「評分不足」被拒絕，
OK忠訓國際 總經理室資深特助陳虹蓁表示，很多女性債務人都是因為「遇到錯的男人」而欠下債務，Gebo運氣不錯的是，她搭上了政府政策實施的便車，2005年，金管會要求銀行要給債務人協商機會，2008年4月11日則是通過了債務清除條例。就先請民眾準備基本貸款資料做申請動作
只要做到「正常繳款」且符合金管會的規定：名下所有無擔保負債＜月收22倍，跟銀行辦貸款的機會就會相對提高很多。「但我不認為一定要走到債務協商這條路，一旦與銀行協商，未來假設Gebo結婚，丈夫要辦房貸，儘管丈夫沒有負債，銀行還是會參考配偶的債務狀況。」更糟糕的是銀行服務人員面對眾多客戶，常無暇仔細了解情況，
另外，信用卡會依個人使用及繳款情形而有機會讓利率優於一般客戶；但現金卡的循環利率卻是18%～19%不等，是高循環產品，不建議使用現金卡或申辦現金卡產品補足財務不足。甚至還有32.73%超過3萬5千元，也比許多正職工作者的月收入還高。
OK忠訓國際 陳虹蓁認為，如果Gebo當初說服母姐拿房子貸款，Gebo的財務壓力會更輕，「我試算過，大約每個月只需繳一萬多元，利率大概3％，Gebo依然要面對債務，但起碼會輕鬆一點。」另外約有四成左右會與朋友一起組團隊接案，每月進帳平均約3萬元，
OK忠訓國際 陳虹蓁建議，有債務問題的人必須知道「理債3C法」，首先要「Cut：剪卡X停卡」，在Gebo首次找家人借錢還清債務且跟訂立「精實」還款計劃後，就應下定決心不再使用信用卡，才不會又重覆發生財務危機。在銀行的方案當中，只要是整合卡債，大部份都會要求借款人要做剪卡銷戶的動作，以防再次過度消費。一般而言，上班族兼差以「個體戶」接案較多，
其次是「Cost：整理支出花在刀口」，財務危機時，一定要整理出近半年的以下數字：
1. 每個月的費用，例：伙食、電費、通話費、水費、保費、加油錢等。
2. 每個月的負債月付金，例：房貸、卡債、車貸等。
3. 每個月的教育基金，例：學費、小孩學費、育兒費用等。
4. 每個月的機動式費用，例：聚餐、電視購物、遊玩等。
5. 其他費用。近年拜網路之賜，加上企業因應勞退新制遇缺不補，委外工作大幅成長近三倍，
統計出固定支出、最低費用及機動式費用，每個月先預留固定費用，並嚴格控制消費慾望，把錢花在刀口上才是最好的方法。2005年以來，上班族兼差蔚為風潮，掀起一股「職場劈腿熱」
最後，是「Call：面對問題尋求幫助」，針對個人的債務問題，勇敢面對找對方法，可尋求家人協助、申辦低利率貸款整合高利率負債或是找尋有品牌且經驗豐富的理財顧問公司協助。


，尤其「專案委外」是近年來企業節省人事成本彈性做法之一，舉凡公司宣傳刊物或網頁設計、行銷文案、專利申請等屬於階段性業務，多數不另外雇用正職人員，而將案件統包專案人員，省掉了勞健保問題，更不必負擔退休金、資遣費。

OK忠訓國際 是什麼樣的公司？

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另外，自從95年銀行公會開啟與債務人協商的大門以來， OK忠訓國際  就累積了許多債務人的諮詢經驗，提供債務人相關的資訊。97年4月11日「清費者債務清理條例」推動以來，OK忠訓國際 更以豐富的經驗與專業的知識，提供更多債務人相關的諮詢服務，主要目的是希望有債務困擾的朋友，能夠勇敢站出來面對債務、順利處理債務，透過 OK忠訓國際  的協助，重新找回無憂無慮的生活！




現在，您應該對 OK忠訓國際  有了更進一步的認識了。OK忠訓國際  向以「幫助需要被幫助的人」為使命，如果您有各種貸款、整合負債、債清條例、保險等的需求，歡迎撥打免付費服務電話0809-0809-88或是申請諮詢表單，迅速解決您的疑惑。



最近聽到朋友提起，由於貸款、卡債的負擔實在太大，想向 OK忠訓國際 借錢，然後再用小額分期攤還，不知道可不可以？聽聞這樣的問題，急忙向朋友澄清， OK忠訓國際 不是坊間的融資公司，不做放款，而是以專業與經驗提供有貸款需求的朋友，能夠順利成功的申請到貸款。



OK忠訓國際 是政府立案、正派經營的專業銀行貸款與債務管理公司，秉持著誠信的原則，以積極與創新的思維來幫助所有需要被幫助的人。 OK忠訓國際 堅守企業的社會責任，不以放款作為協助客戶處理債務的手段，而是以專業的債務管理規劃幫助債務人，依循正常合法的程序走出負債的陰霾，這也是 OK忠訓國際 能夠領先業界、 屹立長青的主要原因。為了使更多有貸款與債務管理需求的朋友，更清楚 OK忠訓國際  能夠提供的服務，茲分別就貸款、整合負債與債清諮詢三大服務內容進行說明：


一般人以為向銀行申請貸款是容易的事，殊不知各家銀行的貸款方案包羅萬象，每一個方案的利率與條件或有差異，更何況全台有數十家本土與外商銀行，如何就自身的條件順利找到適合的方案，取得低利高額的貸款，是許多人相當困擾的事，再加上，在向銀行申請貸款的過程中，許多專有名詞、利息的計算方式、信用條件的評比以及更多鎖碎的細節，常使得申請人即使耗費冗長的時間也難以釐清。 OK忠訓國際 以多年鑽研銀行貸款、承辦眾多貸款業務的經驗，獨家開發出專利的數位平台，能夠依據每一位客戶的個人條件，與各家銀行的方案進行快速、精準的比對，提高貸款的過件率。 OK忠訓國際  的專業貸款規劃人員，每一位皆必需經過嚴格的訓練，充分掌握最新的銀行貸款方案，以最專業的技能來協助客戶達到貸款的目的。



對於身負卡債、信貸、房貸、車貸等多重債務的朋友， OK忠訓國際  能夠以豐富的理債經驗，透過各項整合負債的方案，協助您將高利、複雜的債務重新規劃整合成低利、單一的償還方案，大幅縮小您的負債月付金與縮短償還的年限，減輕生活壓力。 因此， OK忠訓國際  與一般的融資放款公司不一樣，它不會借錢給您，但是會用合法的途徑，幫你把欠銀行的債務利息大幅縮小。

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OK忠訓國際-您的協商真的「成功」嗎？

Ａ君：｢哎～默默辛苦了大半輩子，努力賺錢用在家人身上，卻因為公司倒閉沒了工作；年紀一大把，要找工作又談何容易？逼不得已到了需要舉債的情況，換來的卻是沉重的卡債及貸款債務，我真想問，這些年來我到底是為了誰而活？｣　
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B君：｢都怪我太相信朋友的話，向銀行貸款砸了大錢去投資未上市股票，換來的卻是毫無價值的一張張白紙，現在已經無力再清償這些貸款｣　OK忠訓國際
C君：｢因為父母爛賭欠下一屁股債無力償還只好靠做兒子的來還債務，但不管再怎麼努力賺錢，還是追不上信用卡現金卡以天計息的恐怖利率｣
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　　以上都可能是存在債務人心中無聲的吶喊。不可否認的，銀行公會協商真的幫助了不少家庭，但還是有不少債務人透過銀行公會協商後，評估自己無法負擔與債權銀行協商後的還款條件，因而拒絕協商；甚至答應最大債權銀行的協商方案後，突然因為被公司裁員或家中發生劇變、發生疾病而導致無法繼續繳款造成違約。較現實的是，一但違約後這些債務人的債權銀行仍會繼續追錢、負債利息還是繼續恐怖延續…OK忠訓國際

【案例研討】
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　　曾經遇到一位朋友在一家幼稚園做幼教老師，月收入再加上加班津貼，大概可以賺到2萬多元，在去年透過「銀行公會協商」後，終於得以減輕上百萬元的債務償還壓力，該朋友與銀行談到的條件為「月繳超過2萬元、分數十期繳交、計息方式約在9％上下」，雖然在償還負債上還是有不小的壓力，但與以往高利率的負擔來說，算是減輕了許多。但因為該朋友尚有另外一筆數十萬的貸款是作為「信用保險費」的關係，無法納入「銀行公會協商」，如果協商後的月繳金額再加上這筆債務，大概高達4萬元上下，讓該朋友深感負擔。為了正常繳款，該朋友又於晚上以及假日時間兼了一份速食店的工…
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　　天不從人願，該朋友因為一次的機車車禍，左手脫臼、左腿骨折住院住了快１個月而無法上班，更可怕的是該公司竟然因此請他自動離職，加上公司又沒有幫該他投保勞保、在本身沒有額外保險的狀況下，根本沒有錢負擔他的醫藥費。頓時家中經濟來源只能靠著先生每月賺的2萬多元維生，更別說要繳的起銀行公會協商的錢及其他貸款了…OK忠訓國際
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【OK忠訓國際　債務管理師建議】OK忠訓國際
※公會協商毀諾，假若繳款完後還需要加註記3年的信用不良紀錄，試著跟銀行協商可否不註記，就不會有這層困擾，繳清之後仍舊可以辦理信用貸款、車貸、房貸等銀行往來行為。OK忠訓國際

※「信用保險費」在銀行公會協商之際是不納入協商範圍之內的；但個別協商開始之後，其實很多銀行都願意給予客戶協商機會。因此建議客戶採取個別協商來將該筆負債納入，從此減輕負債壓力。
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※「個別協商」與「銀行公會協商」的差異點，最顯著的為債務人需要一家一家與債權銀行協商，債務人可能在不知道協商要領的狀況之下，協商後的金額仍舊無法負擔，因而造成協商毀諾，因此 OK忠訓國際　債務管理師建議您，協商前您必須要試圖了解以下幾點：
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1.突發狀況發生後，您可負擔的月付金額是多少？OK忠訓國際
2.協商後的月付金額，您真的能夠正常繳交？OK忠訓國際
3.協商後的利率條件，真的是您所能負擔的？OK忠訓國際
4.如何確認您真的談到了最佳協商方案？
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　　在解決了現階段的債務問題後，鼓勵各位債務人，您必須好好思考未來的退休生活！有錢人需要理財，債務連連的人更應該學回如何理財，OK忠訓國際 在協助客戶債務管理之餘，更加關心客戶未來一生的幸福。
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OK忠訓國際 社會新鮮人貸款問題大解析

許多社會新鮮人在職場上努力工作了幾年，從建立自身的人脈到累積專業能力與經驗後，便想自行創業實現自我的理想；於是向銀行申請人生的第一筆創業資金或投資金等...，但往往無法順利貸款成功，卻也不知問題為何？所以今天我們來做個解析，為什麼明明有份穩定的工作，銀行貸款給社會新鮮人的意願卻較低？OK忠訓國際

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問題解析：

問1.您是大白客戶嗎？ OK忠訓國際

專家解析：何謂大白？簡單說就是和銀行沒有任何信用卡類及貸款類的往來，銀行要放款一定會上聯合徵信中心查看借款人的信用紀錄，當借款人在聯合徵信中心上沒有任何的資料，則信用評分將是空白的，銀行將無法得知借款人是否會如期繳款，也會擔心此借款人有無還款能力或是否為人頭戶，所以為了避免風險而不願意貸款給借款人，那要如何讓自己不成為大白？建議借款人先辦理一張信用卡，核卡成功並開卡後刷卡使用幾次，成為有效卡，建議持卡至少要3個月以上，培養自己的信用紀錄，讓銀行了解自己的繳款習性是否正常，但切記不要使用信用卡循環利息，讓自己陷入高循環利息的深淵。

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問2.助學貸款的負債金額會影響月收入的22倍嗎？

專家解析：何謂負債大於月收22倍？舉例：如果a君平均月收入為3萬，卡類負債+貸款類無擔負債餘額(不包含車貸、房貸)大於66萬以上，即超過月收22倍的規定，很多莘莘學子因為要繳交學費，會向銀行辦理助學貸款，助學貸款就是貸款類的一種，所以往往在學時期還沒有工作賺錢卻已是負債累累，當畢業後開始工作，有需要向銀行辦理貸款時，銀行基於規定無法貸款給總負債超入過月收22倍的客戶，遇到這個問題時，建議請教專業的理財規劃顧問公司。

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問3.您有銀行戶頭嗎?有固定存款的習慣嗎?

專家解析：很多社會新鮮人初次找的工作是無勞保又領現金，往往沒有辦法提供任何財力證明給銀行審查，當然銀行基於無法評估還款來源而無法貸款給您，所以當領到薪資後，建議養成固定存款的習慣，讓銀行了解您的還款能力，進而提高貸款給您的意願。

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問4.適當找信用良好的保證人協助您貸款。

專家解析：有些銀行很喜歡客戶提供有財力並信用良好的保證人，這會增加銀行核貸的機率，相對的，因為可以提供保證人的關係，往往也可以和銀行爭取較高的貸款額度或更優惠的利率，這也是提高信用評分不錯的方式。

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問5.短期內多家銀行查詢連徵紀錄

專家解析：當借款人找銀行辦理貸款或卡類業務，銀行會上聯合徵信中心查詢借款人的信用狀況，而在聯徵上就會有一次查詢紀錄，當查詢次數過多，銀行會因此扣分，當分數不達就會給予退件，因為風險性增高關係，很多社會新鮮人不清楚銀行的貸款流程，往往辦理第一家銀行貸款被退件，馬上再找第二家銀行辦理貸款或信用卡，再退件再找第三家銀行，就這樣一家又一家的送件，辦到後面的銀行，就直接退件，借款人卻不懂為何退件，所以請注意避免一直亂送件給銀行。

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其實當您遇到以上的狀況或有其他貸款問題時，是否感到不知所措？其實你只要找個值得信賴又合法的理財顧問團隊，就可以免費幫您諮詢您的條件狀況，也可以給您一些專業上的建議，避免被銀行碰軟釘子，卻又不知問題為何？找對顧問可以針對您的需求及條件，幫您挑選最適合的銀行及方案真是省時又輕鬆。
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OK忠訓國際 樂活開跑「2011全國社區盃慢跑錦標賽」

為響應全民樂活、打造運動島計畫活動， OK忠訓國際 今年持續贊助「2011全國社區盃慢跑錦標賽」，除了提供所有與會人員飲用水外， OK忠訓國際 總經理陳訓弘先生更親自帶領公司同仁，積極參與活動志工，延伸企業服務精神，會場中還規劃有 OK忠訓國際 攤位擺設，反應相當熱烈!不但一般民眾對 OK忠訓國際 同仁的熱情、親切、活力服務有深刻感受，更增進消費者對公司品牌的了解。 活動當周鋒面過境，公司同仁仍然踴躍報名參與，並且攜帶家眷好友共襄盛舉這項公益活動。10月2日凌晨， OK忠訓國際 同仁拂曉前進這次會場-三重重新橋下，我們開始整理一箱箱的毛巾、瓶水，並且充當諮詢服務台，引導參賽者領取物資路線，以及大會場地詢問。隨著起跑的時間接近，選手們也加緊暖身準備獲得好成績。 OK忠訓國際 總經理陳訓弘先生、立法委員高志鵬先生、三重區體運會總幹事謝素姜女士共同主持競賽組的鳴槍起跑儀式，數千人共同起跑，挑戰長達10公里的河濱賽道， OK忠訓國際 的義工團隊也為完成賽程的選手們補充水分、加油喝采! 此次慢跑活動在星期日的早晨，現場充滿活力、健康的氛圍，大朋友小朋友愉悅、滿足的笑容，也讓我們這群志工樂在其中，這也是 OK忠訓國際 的企業使命「幫助需要被幫助的人，讓人生命更美好」，不管是運動、音樂、還是社區關懷， OK忠訓國際 會持續秉持「愛、關懷、包容、互助」的精神，以行動深入到每一個需要被關懷的角落。

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